年金 は 60 歳 から もらっ た 方 が 賢い。 年金は何歳からもらうのが一番おトクなのか

60代夫婦の最強の働き方 「厚生年金に加入しない」で月収50万円

年金 は 60 歳 から もらっ た 方 が 賢い

成人を迎えると、日本国民には年金を支払う義務が発生します。 社会に出てから年金支給年齢に達するまでずっと払い続ける必要があるため、年金は成人後、特にサラリーマンや個人事業主など社会人として生きていくうえで非常に身近なものです。 この年金のシステムをよく理解することで、65歳以降 60歳以降の場合もあります からの年金支給の際により賢い年金の貰い方を実践できるようになります。 今回はまず、この賢いもらい方をするための下準備として、年金の仕組みについて解説していきます。 Part2はこちらの記事、 にて紹介しています。 年金の基本的な事についての記事は、 や、 にて紹介しています。 この年金制度ですが、具体的にどのような年金があるのでしょうか。 年金の全体像は、多くの場合において階層構造で説明されます。 一階 一階部分には、 国民年金があります。 この国民年金には 対象となるすべての国民が加入し、保険料を納めなければなりません。 「基礎年金」とも呼ばれています。 また、国民年金の中には第一号被保険者、第二号被保険者、第三号被保険者の3つの区分があります。 ・第一号被保険者 第一号には個人事業主など自営業者及び家族、農業者、学生、そして失業中の人(無職の人)が該当します。 ・第二号被保険者 第二号には、民間企業の会社員や公務員など、厚生年金・(後述)へ加入している人々が該当します。 ・第三号被保険者 第三号にあたる人は、厚生年金・共済年金に加入している人の配偶者(例:サラリーマンであればその妻)です。 いわゆる専業主婦などが第三号になります。 ここでのポイントとして、まず第一号に属する人々のみ、「免除申請」を行うことで保険料を免除することができます。 なぜこの第一号に属する人は免除が認めれれているのかというと、自営業や農業は収入が多いときと少ないときの波があるため、収入が少ない場合はこの保険料が大きな負担となってしまうからです。 免除申請したときの収入によってどれが適用されるかが決まります。 注意点として、この「収入が少ない場合の免除」は 自分で申請しないと適用されません。 学生の場合は特例として全額免除されます。 また、20以上30歳未満で一定の所得以下の人には若年者納付猶予が与えられ、保険料は全額免除されます。 失業者は特例として失業した年及び翌年は一般の所得免除と同じく4段階のいずれかが適用されます。 このほか、生活保護受給者と1級または2級の障害者には法定免除がなされ、届け出をするだけで全額免除が受けられます。 もう一つのポイントは、第三号被保険者は保険料を納める必要がありません。 後述の厚生年金が一括で納付するためです。 二階 二階部分には、 厚生年金(共済年金)があります。 この共済年金ですが、平成27年度以降公務員は共済年金ではなく厚生年金へ加入することになりました。 全ての会社員・公務員は厚生年金に加入する義務があります。 厚生年金の適用対象になる事業所は、 適用事業所と呼ばれます。 なお、適用事業所はすべての法人事業所が対象になり、強制的に厚生年金へ加入されます。 ただし、5人未満の事業所及びサービス業の一部事業所、農業・漁業の個人事業所は任意で適用事業所となることができます。 厚生年金のポイントとしてまず一つ目に、「給料に応じて保険料が上がり、受け取る年金の額も上がる」という点が挙げられます。 もう一つは、「厚生年金に加入している人は国民年金にも加入している」という点です。 これにより、65歳を過ぎると国民年金分と厚生年金分の年金を同時に得ることができます。 また厚生年金加入者は、配偶者である第三号被保険者が支払う国民年金への保険料をまとめて「拠出金」として払う仕組みになっているので、第三号被保険者は保険料を払う必要がありません。 出典: ここまでが強制加入させられる年金です。 この上に三階部分として、任意で加入・導入することができる年金の仕組みがあります。 三階 三階部分には、企業年金、国民年金基金、付加年金などがあります。 前述の通り、この三階部分は「任意」で加入・導入ができる年金です。 ・企業年金 企業によっては、厚生年金だけではなく独自に企業で年金を設ける場合があります。 主な企業年金として、厚生年金基金や確定給付企業年金、そして最近登場した確定拠出年金(401K)が存在します。 出典: ただこの厚生年金基金ですが平成25年度の法改正によって新規基金の設立ができなくなりました。 理由として、年金資金の運用が悪化しているということがあります。 また既存のものも、運用実績が悪ければその基金は解散となります。 ですので、やがてこの厚生年金基金はなくなってしまうかもしれません。 企業で加入している場合は企業型の確定拠出年金となりますが、個人型の確定拠出年金もあります。 個人型の確定拠出年金は自営業者や、企業年金がない企業に勤める従業員も加入することができます。 この確定拠出年金に関しては今後別記事で特集します。 年金をもらうための条件ともらえる時期 年金制度への加入期間 年金をもらうためには、国民年金・厚生年金への 加入期間を満たさなければなりません。 年金は、国民年金・厚生年金(共済年金)あわせて通算25年以上が原則です。 この中で、国民年金の場合は実際に保険料を払う期間だけでなく、保険料が免除されていた期間も加入期間として含めることができます。 また、合算対象期間(俗にカラ期間)も加入期間に含めれれます。 この合算対象期間ですが、 昭和61年以前はサラリーマンの配偶者は国民年金に強制加入ではなく任意加入だったので、その間入っていなかった人も年金を受けられるように対処したものです。 ただし、年金支給額の計算からは除かれます。 国民年金、厚生年金(共済年金)の保険料 国民年金の保険料は毎年4月に改定されています。 また、保険料は所得に関わらず定額です。 平成29年度時点で月々の保険料は16,490円です。 ただこの国民年金の保険料ですが、 まとめて保険料を前納することで割引を受けることができます。 半年前納、一年前納、二年前納があります(下表参照)。 出典: これに加え、自営業者の方などで付加年金にも加入している場合は、その付加保険料も納めます。 厚生年金(共済年金)の保険料は毎月給与から天引きされます。 この厚生年金は、企業が保険料のうち半分を負担してくれるので、給与から天引きされるのは実際の保険料の半額分です。 標準報酬月額とは、給与額を1等級~30等級までの区分で分けたものです。 また賞与はそのまま標準賞与額となります。 これらに保険料率をかけて計算することになりますが、標準賞与額は一回につき150万円が上限に設定されているので、例えば賞与を300万円もらったとしても標準賞与額は150万円です。 また、保険料率は毎年9月に更新されています。 平成28年9月~の保険料率は18. 182%となっており、平成29年度9月以降は18. 3%で固定される予定です。 例として、東京都の場合を下記の表に示します。 出典: 年金がもらえる年齢は? 年金は原則65歳になってから支給されます。 ただし、男性で昭和36年4月2日生まれ、女性で昭和41年4月生まれ以前の人は、厚生年金が65歳になる前から支給されることがあります(下表、報酬比例部分参照)。 ですが、実際に受け取る年金額は65歳前から支給を受ける場合と完全に65歳になってから受け取る場に差額は生まれません。 出典: まとめ 今回は年金の仕組みについて解説してきました。 国民年金の免除申請は、対象となっている場合はきちんと申請し、賢い年金との付き合い方を実践しましょう。 次記事では年金をもらえる60歳から65歳、65歳以降でのお得な年金の受け取り方を解説します。

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年金は繰り下げてもらった方が得ですか?− 年金Q&A|家計&保険相談(無料)【保険マンモス】

年金 は 60 歳 から もらっ た 方 が 賢い

年金は早くもらったほうがトクか? 受給総額を単純計算して比較してみると では結局、年金は早くもらうと得なのか損なのか? ちょっと試算してみよう。 これが60歳からもらうことで、70%の504,000円に減額される。 分岐点は77歳。 60歳から77歳までに17年間の受給総額は8,568,000円。 一方、65歳から77歳までの12年間、本来の老齢基礎年金額の受給総額は8,640,000円になる。 受給総額で比較した場合、大雑把にいうと、77歳より長生きしなければ繰上げ受給のほうが得、77歳より長生きすれば本来受給のほうが得ということになる。 ちなみに、日本人男性の平均寿命(79歳:平成23年統計)まで生きるとすると、本来受給のほうが50万円ほど得をするという計算だ。 これに対し、Bさんは「いつまで生きるかなんてわからないんだから、早くから受給して、若くて元気なうちに使ったほうがいいんじゃないかと思いますけどね」。 とはいえ、長生きすればそれだけリスクも高まるのが事実だが、Bさんがそこまではっきりと割り切れるのは、厚生年金の加入者だからでもあるだろう。 とくにBさんは、老齢基礎年金が繰上げ受給で減額されても、「特別支給の老齢厚生年金(報酬比例部分)」が60歳から65歳になるまで支給される年代だ。 老齢基礎年金だけしかもらえない人にとっては、老後の生活資金に占める年金の割合が高ければ繰上げ受給による減額の影響は大きい。 長生きリスクに対して慎重にならざるを得ない人も少なくないだろう。 年金額以外のリスクは? 老齢基礎年金を繰上げ受給すると、寡婦年金や障害基礎年金はもらえなくなる。 たとえば、こんな話がある。 農業をしていたDさん(故人)は、20歳から60歳までの40年間、未納期間がまったくなく国民年金保険料を納め、65歳から満額の年金をもらえることを楽しみにしていた矢先、末期がんで余命宣告された。 そこで、亡くなる前にせめてほんの少しでも年金をもらおうと繰上げ受給の手続きをしたが、本人は一度も年金をもらうことなく亡くなった。 子どもはみんな成人していたため遺族基礎年金は支給されないが、もしDさんが繰上げ手続きをしていなければ、妻に寡婦年金が支給されるはずだったのだが…。 繰上げ受給についての知識がなかったことが悔やまれるケースである。 こうした例を見ても、国民年金だけの人はとくに繰上げ受給には慎重になるべきだろう。 これからは老齢厚生年金をもらえる人も慎重に 老齢厚生年金をもらえるという人も、安易に考えては危険だ。 これからは厚生年金保険に加入している人も繰上げ受給には慎重になる必要が出てきた。 というのも、平成25(2013)年4月2日以降に60歳になる男性、平成30(2018)年4月2日以降に60歳以上になる女性は、特別支給の老齢厚生年金(報酬比例部分)の支給開始年齢が、現在の「60歳」から「65歳」へと段階的に引き上げられるからだ。 これに伴い、報酬比例部分の受給開始年齢前に繰上げ受給する場合は、老齢基礎年金と報酬比例部分とをセットで繰上げ受給しなければならず、老齢基礎年金だけでなく老齢厚生年金までも生涯減額されることになるのである。 Bさんはギリギリセーフで免れたが、これから60歳になる厚生年金の加入者は気をつけなければならない。 生活設計を立てたうえで判断することが大切 とはいえ、繰上げ受給によるそうしたさまざまなリスクやデメリットを承知したうえで、家計の状況などを考えて「いますぐ受給したい」という人は、国民年金だけの人、厚生年金ももらえる人にかかわらずいるだろう。 また、将来もらえる年金額を少しでも多くしたほうが安心だから繰下げ受給をしたいという人もいるだろう。 つまるところ、どういう老後を送りたいと考えるかは人によってさまざまだし、その考えの基盤となる経済状況や家族状況、生活環境も人それぞれ違うわけで、各人が老後の生活設計をしっかり立てたうえで判断したことであれば、年金を早くもらうことに得も損もないだろう。 その判断を適切にするために、年金制度をよく理解しておくことが必要であることは言うまでもない。

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年金受給開始は【何歳】からが得なのか? 60歳?65歳?70歳?|至福カフェ

年金 は 60 歳 から もらっ た 方 が 賢い

生年月日 の支給開始年齢 昭和33年4月1日以前 60歳 昭和33年4月2日 ~昭和35年4月1日 61歳 昭和35年4月2日 ~昭和37年4月1日 62歳 昭和37年4月2日 ~昭和39年4月1日 63歳 昭和39年4月2日 ~昭和41年4月1日 64歳 昭和41年4月2日以後 65歳 老齢厚生年金) 昭和29年4月2日以後の生年月日の方には、定額部分は支給されません。 また、支給開始年齢の引き上げに伴い、老齢厚生年金の繰上げ受給の請求ができるようになりました。 これにより、60歳以降であれば支給開始年齢になっていなくても、請求して老齢厚生年金を受け取ることができます。 ただし、繰上げ受給の請求をする場合、老齢基礎年金の繰上げ受給の請求も同時にする必要があり、請求をした時点の年齢に応じて年金が減額され、年金額は減額されたまま一生変わりません。 繰上げ受給の請求について詳しくは、お近くの年金事務所でご相談ください。 また、老後に受け取れる公的年金には、老齢厚生年金のほかにも老齢基礎年金があり、65歳から受け取ることができます。 詳しくは、下記のページをご覧ください。 老齢年金を受け取るときの手続きは年金事務所で 年金は、受け取る資格ができたとき自動的に支給が始まるものではありません。 ご自身で年金を受け取るための手続き(年金請求)を行う必要があります。 60歳または65歳になる前に、から年金請求書が郵送されてきますので、必要な書類を添えてお近くの年金事務所へご提出ください。 年金はどのくらい受け取れるのか ご自分が受給できる公的年金の見込み額は、お手元に郵送される「」や、日本年金機構の「」(利用無料、要ユーザ登録)で確認することができます。 「ねんきん定期便」には、これまでの加入実績から試算した年金額が掲載されています(あくまで目安です。 実際に給付が始まるときには、今後の納付額やそのときの物価などを考慮した額になります)。 詳しい計算方法は、日本年金機構のサイトでご確認ください。 また、将来の年金がどの程度の水準になるかは、という指標が参考になります。 所得代替率については下記のページをご覧ください。 所得代替率の算出はどのように行っているのか 所得代替率は、年金財政を検証するために5年ごとに行われる「」で見通しを立てています。 財政検証では人口の推移や経済状況など複数のパターンで年金の財政を見通し、結果をレポートとしてまとめています。 在職中の年金について 老齢厚生年金を受給している方が会社に就職し、厚生年金に加入した場合は、老齢厚生年金の額と給与や賞与の額に応じて、年金の一部または全額が支給停止となる場合があります。 詳しくは日本年金機構のサイトをご覧ください。

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